Kamu Destekli Faizsiz Tasarruf Finansmanı 2025

Çevre, Şehircilik ve İklim Değişikliği Bakanı Murat Kurum tarafından geçtiğimiz günlerde açıklanan Kamu Destekli Faizsiz Tasarruf Finansmanı  Yeni model, katılımcıların bütçelerine göre tasarruf ettiği, belirli bir birikim eşiğine gelindiğinde kalan bedelin faizsiz finansmanla karşılandığı yapıdır. İki farklı teslim mekanizması (çekilişli ve müşteri bazlı) bulunur. 120/60 ay ifadesi, finansman süresi içindir; toplam sözleşme süresiyle karıştırılmamalıdır.

Tasarruf Finansmanı Nedir?

Tasarruf Finansmanı; katılımcıların bir fon içinde bütçelerine uygun taksitlerle tasarruf biriktirmesi ve teslim zamanı geldiğinde faiz uygulanmadan finansman desteğiyle mülke (konut, çatılı iş yeri) veya araca kavuşmasıdır. Katılımcı, organizasyon ücreti adıyla bir hizmet bedeli öder; teslim sonrası kalan ödemelerine devam eder.

Tasarruf Finansmanı Modelleri Nelerdir: Çekilişli mi, Müşteri Bazlı mı?

Çekilişli Model

• İşleyiş: Katılımcılar belirlenen taksitlerle tasarruf yaparken, teslimatlar düzenli çekilişlerle belirlenir.
• Artıları: Daha düşük başlangıç bütçeleriyle dahil olma, gruba bağlı hızlanabilen teslim imkânı.
• Eksileri: Teslim zamanı belirsizliği; bütçe planlamasında esneklik ihtiyacı.

Müşteri Bazlı Model

• İşleyiş: Teslim tarihi çekilişle değil, müşterinin belirlediği plana göre kurgulanır; peşinat/ara ödeme gibi değişkenler kullanılabilir.
• Artıları: Teslim tarihi öngörülebilir; bütçe ve nakit akışına göre modellemek kolaydır.
• Eksileri: Başlangıç yükü (peşinat/ara ödeme) talep edilebilir; plan katılığı söz konusu olabilir.

Hangi model bana uygun? Kısa vadede teslim önceliğiniz veya düzenli, öngörülebilir bir nakit akışı ihtiyacınız varsa müşteri bazlı; daha esnek bir teslim penceresini tolere edebiliyor ve daha düşük giriş yükü arıyorsanız çekilişli model daha rasyonel olabilir.

Tasarruf Finansmanında “120 Ay / 60 Ay” Kuralı Neyi İfade Eder?

Gündemdeki 120 ay (konut/iş yeri) ve 60 ay (taşıt) finansman süresidir. Bu, sözleşmenin tamamının 120/60 ay sürdüğü anlamına gelmez. Teslim öncesi birikim dönemi, teslim anı ve teslim sonrası ödeme dönemi toplam süreyi değiştirebilir. Ayrıca birçok planda artan taksit yaklaşımı görülebilir; bu da toplam nakit akışınızı etkiler.

Tasarruf Finansmanı Maliyeti Nedir?

Toplam maliyeti değerlendirirken şu kalemleri birlikte okumanız gerekir:

Kalem	Ne İfade Eder?	Değerlendirme İpucu
Sözleşme Tutarı	Almayı planladığınız konut/araç/iş yerinin bedeli.	Reel piyasa fiyatı ve teslim tarihindeki değer farkına dikkat edin.
Organizasyon Ücreti	Hizmet bedeli; genellikle sözleşme tutarı üzerinden oranlama ile hesaplanır.	Oran, tahsil zamanı ve iade/iptal şartlarını sözleşmeden teyit edin.
Taksit Planı	Sabit/artan yapıda aylık ödemeler.	Artış periyodu ve oranı (örn. her 12 ayda bir) toplam nakit akışını belirler.
Peşinat / Ara Ödeme	Başlangıç veya belirli aylarda ekstra ödeme.	Teslim tarihini öne çekebilir; toplam maliyeti ve aylık yükü düşürebilir.
İşlem Giderleri	Noter, ekspertiz, sigorta, tapu/ruhsat gibi kalemler.	Kurumdan “tüm masraf kalemlerini” yazılı isteyin.

Örnek Okuma (Temsili, Bilgilendirme Amaçlı)

Diyelim ki 1.000.000 TL sözleşme tutarlı bir taşıt planına müşteri bazlı dahil olacaksınız. Organizasyon ücreti (örnek varsayım) sözleşme tutarı üzerinden yüzdesel hesaplanır; ilk taksit ve olası peşinat/ara ödemeler planınıza göre şekillenir. Not: Oranlar ve tahsilat zamanı kurumdan kuruma farklıdır; sözleşmede yazılı değerler esas alınmalıdır.

Tasarruf Finansmanı vs Banka Kredisi

Kriter	Tasarruf Finansmanı	Banka Kredisi
Maliyet Yapısı	Faiz yok yaklaşımı; organizasyon ücreti ve plan parametreleri belirleyicidir.	Faiz ve ücretler (tahsis, sigorta vb.) toplam maliyeti belirler.
Teslim Mekanizması	Çekilişli veya müşteri bazlı teslim; teslim öncesi birikim dönemi vardır.	Kredi kullandırım anında mülk/araç teslim; geri ödeme faize tabidir.
Esneklik	Peşinat/ara ödeme ile planı güncelleme imkânı; artan taksit yapıları görülebilir.	Vade/faiz ve erken kapama cezaları politika bazlıdır.
Şeffaflık İhtiyacı	Organizasyon ücreti ve artış periyotları yazılı teyit edilmelidir.	Efektif yıllık maliyet oranı (EYM) hesaplanabilir.
Risk/Gerçekleşme	Teslim zamanlaması modele bağlıdır; fon işleyişi ve sözleşme şartları kritik.	Gelir/teminat yeterliliği ve faiz seviyesi risk/faydayı belirler.

Tasarruf Finansmanı ile Faizsiz Ev ve Araba Sahibi Olmak İçin Başvuru Adımları

1. Hedef belirleyin: Konut/iş yeri/araç; yaklaşık sözleşme tutarı ve teslim beklentisi.
2. Model seçin: Çekilişli (esnek teslim) veya Müşteri bazlı (belirli teslim).
3. Bütçeyi netleştirin: Aylık taksit, olası peşinat/ara ödeme.
4. Teklif alın: Organizasyon ücreti oranı, artış periyodu, masraf kalemleri yazılı teyit.
5. Sözleşme & Uyum: Erken çıkış/iptal ve iade şartlarını okuyun; teslim senaryosunu yazıyla isteyin.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

Peşinatsız model mümkün mü?

Birçok planda peşinatsız seçenek olabilir; ancak teslim zamanlaması ve aylık yük buna göre değişir. Yazılı planı talep edin.

İkinci el araç/çatı_lı iş yeri dahil mi?

Genellikle ikinci el kapsamı mümkündür; ekspertiz ve değerleme süreçleri planınıza eklenir.

120/60 ay toplam vade mi?

Hayır. Bu kural finansman süresini ifade eder. Toplam süre; teslim öncesi birikim + teslim sonrası ödemelerden oluşur.

Organizasyon ücreti iade edilir mi?

Kuruma ve sözleşme şartlarına göre değişir. İade/iptal koşullarını sözleşmeden kontrol edin.

Taksitler artar mı?

Birçok planda belirli periyotlarda artış kurgulanır (ör. yıllık). Artış formülünü yazılı isteyin.

Teslim gecikirse ne olur?

Çekilişli modelde teslim pencere aralığı söz konusudur. Sözleşmede gecikme/erteleme durumlarını okuyun.

Erken kapama yapabilir miyim?

Genellikle mümkündür; yöntem ve indirim politikası kurumdan kuruma değişir.

Gelir belgesi şart mı?

Modelin doğası gereği klasik kredi gelir ispatı şartları bire bir aranmayabilir; ama ödeme gücünüze dair beyan/inceleme talep edilebilir.

“Devlet güvencesi” tam olarak ne demek?

Kamu destekli çerçeve ve düzenleyici gözetim anlamı taşıyabilir; mevduat sigortasıyla aynı şey değildir. Kapsamı resmi doküman ve sözleşmeden teyit edin.

Sonuç ve İpuçları

Tasarruf finansmanı; faizsiz yaklaşım, bütçe esnekliği ve teslim stratejisi ile öne çıkar. Doğru model seçiminde üç soruya yanıt verin: (1) Teslimi ne kadar öne çekmek istiyorum? (2) Peşinat/ara ödeme gücüm nedir? (3) Artan taksitleri tolere edebilir miyim? Kararınızı vermeden önce tüm masrafları ve planı yazılı alın; sözleşmede iptal/iade ve teslim maddelerini özellikle kontrol edin. NOT: Bu içerik bilgilendirme amaçlıdır. Oranlar/şartlar kurumlara göre değişir; karar öncesi sözleşmede yazılı değerleri esas alın.